จำนองบ้านดีอย่างไร

          จำนอง คือ การที่บุคคลคนหนึ่งเรียกว่า “ผู้จำนอง” เอาอสังหาริมทรัพย์ของตน เช่น ที่ดิน บ้าน คอนโด ทรัพย์ที่ไม่สามารถเคลื่อนที่ได้ หรือทรัพย์สินอื่นๆ ที่กฎหมายอนุญาตให้จำนองได้ ไปจดทะเบียนไว้กับบุคคลอีกคนหนึ่งเรียกว่า “ผู้รับจำนอง” เพื่อเป็นหลักประกันในการชำระหนี้ เขาเรียกทรัพย์สินนั้นๆว่า อสังหาริมทรัพย์ ทั้งนี้โดยผู้จำนองไม่ต้องส่งมอบที่ดิน หรือทรัพย์สินดังกล่าวนั้นให้แก่ผู้ รับจำนอง ผู้จำนองที่ต้องการทำธุรกรรมจำนอง ต้องไปที่สำนักงานที่ดินไปจดนิติกรรมสัญญาผู้รับจำนองกับคู่สัญญาผู้จำนองต่อหน้าพนักงานเจ้าหน้าที่กรมที่ดินเท่านั้น

          ถ้าหากว่าในวันนี้คุณต้องการเงินด่วน เงินก้อนใหญ่ มาใช้เป็นการชั่วคราว และบ้านเป็นทรัพย์สินเดียวที่มี เมื่อจำเป็นต้องใช้เงิน สิ่งที่ต้องรีบทำเลยก็คือหาทางแก้ปัญหา และนี่คือวิธีการเปลี่ยนบ้านให้กลายเป็นเงิน

1. จำนองบ้าน คือ การนำบ้านไปยื่นเป็นหลักประกันทำสัญญากู้เงินประเภทหนึ่ง โดยมีบ้านเป็นตัวค้ำประกันเอาไว้ วิธีการนี้มีข้อดีตรงที่เจ้าของบ้าน หรือผู้จำนองจะยังมีกรรมสิทธิ์ในบ้านเหมือนเดิม แต่แค่นำบ้านไปทำการจดทะเบียนสำหรับการระบุเอาไว้ว่าเป็นหลักประกันในการกู้เงินเท่านั้น ตราบใดที่ยังจ่ายหนี้ตามสัญญาได้เรื่อย ๆ เจ้าหนี้หรือผู้รับจำนองก็จะไม่มีสิทธิ์ฟ้องร้องใด ๆ และต่อให้บ้านยังติดไฟแนนซ์อยู่ ก็สามารถนำบ้านไปจำนองได้ การทำสัญญาดังกล่าวจะมีผลก็ต่อเมื่อมีการทำต่อหน้าพนักงาน ณ กรมที่ดิน กรณีมีการผิดชำระหนี้ผู้รับจำนองต้องมีการฟ้องร้องเนื่องจากกรรมสิทธิ์บ้านยังเป็นของผู้จำนองอยู่ โดยวงเงินของการจำนองจะไม่ได้สูงมากนักประมาณไม่เกิน 30% จากราคาประเมินหลักทรัพย์

2. จำนำบ้าน คือ การกู้เงินโดยเอาโฉนดที่ดินไปวางเป็นหลักค้ำประกันสินเชื่อไว้ วิธีการนี้ไม่ยุ่งยาก และประหยัดค่าธรรมเนียมมากกว่าการจำนอง แต่วิธีการนี้ผู้ให้กู้ยืมจะเสียเปรียบเป็นอย่างมาก เพราะถือครองแค่โฉนดไว้ ซึ่งผู้จำนำอาจจะไปแอบทำโฉนดใหม่ขึ้นมาก็ได้

3. บ้านแลกเงิน คือ การนำบ้านหรือสินทรัพย์ทุกชนิดที่เป็นประเภทของที่อยู่อาศัยไปใช้เป็นหลักประกันเพื่อต้องการทำเรื่องของยืมเงินจากสถาบันการเงิน ทำนองว่าเป็นการวางหลักทรัพย์ค้ำประกันเอาไว้ เมื่อสถาบันการเงินอนุมัติแล้วผู้ที่ทำนำบ้านมาแลกเงินต้องมีการผ่อนชำระเป็นงวด ๆ จนกว่าครบวงเงินที่ทางสถาบันการเงินอนุมัติให้ ทว่าจุดเด่นมาก ๆ ของบ้านแลกเงินคือ วงเงินที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่อนุมัติจะสูง โดยวงเงินกู้ดังกล่าวสามารถพุ่งได้ถึง 80% จากราคาที่มีการประเมินหลักทรัพย์กันเลยทีเดียว ซึ่งระยะเวลาในการทำสัญญาจะต้องไม่เกิน 30 ปี หรือกรณีผู้กู้มีอายุมากระยะเวลาต้องไม่เกินอายุ 65-70 ปีของอายุผู้กู้

4. ขายฝากบ้าน คือการทำนิติกรรมการ ซื้อ – ขาย บ้าน รูปแบบหนึ่ง โดยกรรมสิทธิ์ของบ้าน จะตกไปยังผู้ซื้อ (ผู้รับขายฝาก) โดยผู้ขายสามารถนำเงินมาไถ่ถอน หรือ ซื้อบ้าน คืนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด โดยสูงสุดตามกฎหมายนั้นไม่เกิน 10 ปี

5. ขายบ้าน คือการเอาบ้าน ไปแลกกับเงิน แล้วโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินให้แก่กัน โดยผู้รับโอน หรือผู้ซื้อจะชดใช้ราคาในทรัพย์สินแก่ผู้ขายตามข้อตกลง

6. สินเชื่อบ้าน คือการเปลี่ยนบ้านเป็นเงินทันใจ จะซ่อมแซมต่อเติมบ้าน ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือทำตามความฝัน โดยการนำอสังหาริมทรัพย์ มาเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ เช่น บ้านเดี่ยว,ทาวน์เฮ้าส์, ทาวน์โฮม, อาคารพาณิชย์ (ตึกแถว), คอนโดมิเนียม, ที่ดินว่างเปล่า (ไม่รกร้าง และอยู่ในชุมชนพักอาศัย)

          สรุป กับคำถามการจำนองบ้านดีอย่างไร แม้จะได้เงินน้อยกว่าประมาณไม่เกิน 30% จากราคาประเมินหลักทรัพย์ และค่อนข้างช้า แต่ก็มีความปลอดภัย อุ่นใจมากกว่า มีบ้านเป็นตัวค้ำประกันเอาไว้ทว่าจะไม่มีการโอนบ้านเกิดขึ้น แต่นำบ้านไปทำการจดทะเบียนสำหรับการระบุเอาไว้ว่าเป็นหลักประกันในการกู้เงินเท่านั้น และผู้จำนองไม่เสียกรรมสิทธิ์ใด ๆ ในตัวบ้าน